谭继军:中国普惠金融报告—小微企业与农村家庭 银行频道

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西南财大课题组教授谭继军

  和讯银行消息 12月15日,2014中国小额信贷峰会暨2014年中国银行业协会(花旗)微型创业奖颁奖典礼在北京举行。和讯网作为独家媒体支持对论坛进行了全程图文报道。西南财大课题组教授谭继军在论坛中发布了《中国普惠金融报告:小微企业与农村家庭》报告。

  以下为嘉宾发言全文:

  谭继军:非常感谢杜理事长、白秘书长、尊敬的尤努斯教授,各位嘉宾各位朋友大家下午好!我今天从小微企业概括一下我们小微金融的现状,结论是我们取得了长足的进步,还需要努力,也就是需要学术界和我们业界共同的努力。借今天大会的主题“风雨同舟,再创辉煌”。

  我演讲的题目是《中国普惠金融报告,小微企业和农村家庭》,PPT比较长,我只就其中一些主要的结论和大家进行介绍,会议结束以后感兴趣的朋友可以和大会索要我的PPT。

  我们的农村家庭调查其实于2009年,2011年7-8月份第一轮入户调查获得样本8438户,2013年7-9月第二轮调查获得28413户。问卷的主要内容包括四部分:人口特征与就业、资产与负债,这是我们研究家庭普惠金融可得性的重要数据基础,非金融资产中的生产经营项目是我们研究小微企业普惠金融和信贷可得性的重要基础,第三部分是数据和保障,第四部分是收入和支出。

  我们的样本在全国覆盖了282个县,有全国代表性的29个省市自治区的代表性,除了新疆、西藏和港澳台。2011年8438户是由西南财经大学600多位学生共同完成的,2014年在全国28413户由西南财经大学的学生和研究者共同完成。这样一种的随机调查的样本拒访率非常重要,我们在全国平均是10.9%,城市是不到5%的样子,农村是0.9%,全国平均来讲我们试图访问100户,有不到11户的家庭拒绝了我们的访问。这是调查的情况,然后是普惠金融的发展状况。普惠金融有一个非常重要的指标,信贷可得性,对于金融宏观的角度来讲,我们然为信贷可得性作为一种金融业的GDP比金融业本身创造了多少价值的人民币更重要一些。信贷可得性的概念在全国目前没有统一标准,我们用三个标准来衡量。

  第一个是叫做信贷需求,每100户中有多少企业或者家庭有信贷需求;第二个是信贷可及性,有信贷需求的家庭或企业中有多少最终去银行申请了;第三个是申请可得性,凡是去银行申请贷款的有多少户家庭或者企业获得了银行的贷款。有需求的申请企业中最终有多少的比例的家庭获得了信贷,对于农村来说只有27.6%的家庭获得了,它的信贷可得性是27.6%,每100户有银行信贷需求的家庭里只有27.6户获得了贷款。从调查里可以看到,通过样本推断全国总体是非常有可得性的,28000户的样本调查我们推断全国个体工商会总数4423万,我们官方数据4436万,我们推断的非个体工商户小微企业总数是1134万,官方数据是1170万,我们推断的家庭上缴的薪金和劳务所得个税是3418亿。刚才介绍了我们刻划可得性方面的三个指标,我们现在看结果。在农村地区,我们国家每100户家庭中37户有正规信贷的需求,37户有信贷需求的农户中只有37.3%最终去银行申请了,去银行申请的37.3%的农户中,有74%获得了银行贷款,我们可以看到申请可得性在我国还是比较高的,我们得出有信贷需求的农户最终100户中有27.6户的农户获得了银行信贷。

  我们做一个国际比较,拿美国来比,中国和其他国家比有点以大欺小的感觉。我们和美国比,从美国的情况来看是80.2%有信贷需求,我国平均家庭只有36.2%有信贷需求,可以看到美国的信贷市场从需求角度讲还是非常旺盛的。在美国凡是有信贷需求的76.9%都勇敢向银行提出了贷款的请求,但我国平均中国家庭只有46.5%向银行提出了信贷申请,这个比例低很多,这就是可及性我国比美国低很多。

  申请可得我们以美国的口径,美国是申请了100万得到了100万是申请获得了,他们是66.1%,76.9%的66.1%获得了它申请的贷款。我国的研究里是向银行申请了100万,获得了10万,我们也算从银行获得了贷款,用这个口径比,我们向银行申请的这些家庭中有87.1%获得了贷款,但如果我们使用美国的口径全额获得的话,是74.6%,这两个数字从申请可得的角度讲是非常高的。但为什么中美家庭的信贷可得性有明显差距呢?我们最终的信贷可得性如果以美国的口径34.7%,以部分获得34.5%是超过一半,这中间最主要的差距是可及性,有信贷需求的人究竟有多大的比例最终向银行申请了贷款。

  农户不去银行申请贷款的原因:一、超过一半以上是估计贷款申请不会获得批准,但还有其他一些服务方面的原因,比如说服务非常麻烦,甚至不知道如何申请,这属于金融知识非常欠缺。二、农户申请被拒绝的原因,一是收入低,信贷员认为没有还款能力,剩下的还有没有人为我担保,没有抵押品,这是银行信贷体系目前要求担保和抵押的原因,还有农户认为和信贷员不熟悉是没有获得贷款的原因。

  种植大户在全国目前并没有一个统一的标准,我们给出一个定义,就是当这个农户的农副产品年产值超过75000元我们定义为种植大户,当然这个种植大户在全国的情况是不一样的。全国农户中有3.38%可以定义为农业生产或者种植大户,他们平均产值36.7万元,44%的种植大户雇佣了劳动力,平均雇佣人数27%,种植大户的信贷需求显著高于农户,他们的信贷可得性高达63.9%,显著高于其他农户,是他们的一倍多。这是种植大户。小微企业,我们可以看到中国有信贷需求的小微企业是25.8%,信贷可及,就是这25.8%中去申请的小微企业是57.8%,最终实际上信贷可得性对于小微企业来说是34%。

  对于民间借贷的现状和民间借贷的关系这里我不讲了,最后我给大家介绍一下中国小微企业调查。

  我们计划从明年开始发起小微企业调查,包括法人自然人和农村客户,覆盖的行业是详细调查的行业包括制造业、建筑业、批发、零售、交通运输、住宿、餐饮、软件和信息技术农业企业,样本量法人层面的3000-5000户,个体工商户的样本大概是5000-6000户,我们问卷调查的包括小微企业的基本信息、组织管理、生产经营、雇工培训、研发创新、投融资、税费。首轮调查我们希望做到全国代表性和行业代表性,未来我们希望做到省级代表性和重点城市的代表性,我们把企业样本和个体工商户样本分开了,个体工商户随着家庭金融调查进行,这样的话个体工商户和小微企业合成中国小微企业抽样调查数据库。

  谢谢大家。

(责任编辑:王刚 HF004)

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